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但是,我们也要认识到,实体部门仍有一些重要领域,金融服务依然不足,目前最为典型的就是民营企业、小微企业、“三农”等领域,“融资难、融资贵”问题还没有得到很好解决。中小微企业融资难问题是全世界的难题,自然不可能彻底解决,其根本原因是由于这类企业经营风险大、信息不对称程度高,融资服务提供商很难以合理成本对它们完成风险定价,实现融资业务的商业可持续。事实上,国内外的商政学各界人士也积极探索缓解中小微企业融资难问题的方法,比如,在我国东南沿海小微企业密集的地区,一些中小微银行积极尝试,通过信贷人员下到社区与村落最基层,深入田间地头,利用辛勤而紧密的调研跟踪来缓解信息不对称。或者由于天然的人脉关系,信息不对称程度本来就低。掌握了充分的信息之后,完成风险定价,这一方法俗称“人海战术”。从台州银行、泰隆银行、汇通银行等几家样本银行的财务数据上看,这些方法在很好地支持中小微企业的同时,还为银行带来了可观的回报,实现了共赢。进入21世纪之后,尤其是约2013年之后互联网技术、大数据技术兴起之后,大中型银行和互联网银行(比如网商银行、微众银行)也能够基于所掌握的客户数据实现在线授信,从而实现对中小微企业高效的信贷服务覆盖。当然,现实中大部分银行其实采取的是“人工+数据”的综合模式,不断地探索中小微企业信贷服务。

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